Júl 23

A hitelkártya hatékony használata

A hitelkártya nevét onnan kapta, hogy a pénzintézet hitelezi meg a rendelkezésre álló összeget. A hitelkártya tulajdonosa nem saját pénzét, hanem a bank pénzét használja. A hitelkártyán rendelkezésre álló összeget a bank határozza meg, ami általában a nettó kereset 2-3-szorosa. A hitelkártya kibocsájtásának feltételei nagyon kedvezőek. A hitelkeret kamatmentesen elkölthető a türelmi időszak végéig, vagyis, ameddig a pénzt vissza kell fizetni. Ez általában egy hónap +15 nap, azaz 45 nap.

 

A hitelkártya önmagában nem jelent semmilyen kötelezettséget, csak anyagi biztonságot nyújt váratlan kiadások esetén. A hitelkártya használói kedvezményekre, illetve árengedményekre lehetnek jogosultak egyes boltokban, web áruházakban. Élhetnek az úgynevezett pontgyűjtés lehetőségével is, melyeket a web áruházakban lehet beváltani. A hitelkártyával történő vásárlásokkor a végösszeg bizonyos %-át visszatéríti a hitelintézet a hitelszámlára. A pénzvisszatérítés 1-8% közötti. Partnerüzletekben történő vásárláskor az árengedmény akár 10-20%-os is lehet.

 

Ez miért éri meg a bankoknak? Azért, mert a hitelkártyáért éves, vagy havi díjat számolnak fel a hitelintézetek, illetve értékesíthetnek mellé más banki termékeket is. Sokat keres a bank azokon az ügyfeleken is, akik nem fizetik vissza időben a tartozásukat, vagy más hibát követnek el (túllépik a hitelkeretüket, vagy készpénzt vesznek fel hitelkártyájukkal, stb.). Csak akkor éri meg hitelkártya-birtokosoknak lenni, ha Ön precíz, pontos ügyfél.

 

Fontos tudnivalók

  • Ha túllépi a hitelkeret visszafizetésének határidejét a bank kamatot számol fel. A hitelkártya THM-je 30% fölötti.
  • Ha visszafizetéskor, akár csak néhány forint is hiányzik a teljes hitelkeretből, akkor is a teljes összegre kell a kamatot fizetnie.
  • A hitelkártyával történő készpénzfelvétel sokkal drágább, mintha bankkártyával venne fel készpénzt, illetve a tranzakciót már a végrehajtás pillanatától kamat terheli. A bankok 2,25%-3,10%-os díjat számítanak fel.
  • Ha egy banki termék mellé hitelkártyát is ajánlanak Önnek, nem feltétlen kell elfogadni, mert attól, hogy Ön nem használja a kártyát, és aktiválva sincs, költségek merülhetnek fel, mint például a kártya díja, vagy a számlafizetési díj.

 

Ha Önnek a hitelkártya használata előtt bankkártyája volt, nagyon oda kell figyelni, mert alapvető különbségek vannak a két kártya között. bankkártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül a számla egyenlege szolgál. A bankkártya addig használható, míg van pénz a számlán. Vásárolhat vele, készpénzt vehet fel vele, illetve egyéb ügyintézésre is használhatja. A hitelkártyához nem szükséges külön bankszámla. Nem kell pénzt elhelyezni a számlájára, mert a bank által megállapított hitelkeretet használja. A hitelkártyát a hitelkeret erejéig tudja használni vásárlásra. Ha lemeríti a hitelkeretet, nem tudja hitelkártyáját használni, ugyanúgy, mint mikor bankkártyájáról elfogy a pénze. Hogy mindig időben fizesse vissza hitelkártya tartozását érdemes beszedési megbízással teljesíteni azt, mert a türelmi időszak vége előtt automatikusan levonják számlájáról tartozását.

jún 28

A Babakötvény egyre népszerűbb a gyermek megtakarítások között!

A  Babakötvény az egyik legnépszerűbb gyermek megtakarítási forma. Ha rendszeresen fizeti, mire a gyermek nagykorú lesz, akár több milliós megtakarítása is lehet a számlán.

Ha a Babakötvényről beszélünk, valójában két dologról van szó:

  • Életkezdési támogatás és Start-számla
  • Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Életkezdési támogatás és Start-számla

A 2005. december 31-e után született gyermekek rendelkeznek Start számlával a Magyar Államkincstárnál. Ezen a számlán életkezdési támogatásként 42 500 forint van elhelyezve. Ez egy egyszeri támogatás, mely minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülöttnek jár. A támogatást nagykorúvá válásuk után vehetik fel a gyermekek.

 

Start-Értékpapírszámla és Babakötvény

A Start-számlán levő 42 500 forintot tovább gyarapíthatja, ha kiegészítésként indít egy Kincstári Start-értékpapírszámlát. Ez egy önálló befizetésen alapuló,  teljesen különálló gyermek megtakarítási számla. A pénz, ami erre a számlára érkezik a Babakötvénybe kerül befektetésre. A Babakötvény az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseivel vásárol. Más értékpapír választására nincs lehetőség. A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább. Állami támogatásként a befizetések 10%-a jár, ami nem lehet több évi 6 ezer forintnál. Ha módjában áll több pénzt befizetni megteheti, viszont 6 ezer forintnál nem kap több támogatást.

 

A Babakötvény legfőbb jellemzői

  • A Kincstári Start-értékpapírszámlát megnyithatják: a gyermek szülei, hozzátartozók.
  • A Start-értékpapírszámla a Magyar Államkincstár Állampénztári Irodáiban és Értékesítési pontjain nyitható meg.
  • Kis összeggel is megvásárolható.
  • A Babakötvény (Start-értékpapírszámla) teljesen díjmentes, nincs semmiféle költsége.
  • A gyermek 18. életévének betöltéséig bármikor vásárolhat Babakötvényt.
  • Babakötvényt bármely természetes személy vásárolhat a Magyar Államkincstárnál Start-értékpapírszámlával rendelkező gyermek javára.
  • A Babakötvényben levő összeghez csak a gyermek férhet hozzá, csak Ő rendelkezik vele.
  • A Babakötvény felhasználása korlátozott.
  • Az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.
  • A Babakötvénnyel kizárólag magyar állampapírt lehet vásárolni.
  • Változó kamatozású állampapír, így hosszú távon biztosítja a befektetett összeg értékállóságát.
  • Az éves kamat mértéke a kamatbázis és a kamatprémium értékének összegével egyenlő.
  • A kamatbázis megegyezik a kamat megállapításának évét megelőző naptári évre vonatkozóan, a KSH által közzétett éves átlagos infláció (fogyasztói árindex) százalékos mértékével.
  • A kamatprémium mértéke 3%.
  • A kamat Start-értékpapírszámlán történő jóváírása évente február 1-jén történik. Az első sorozat (2032/S) esetében évente december 2-án.
  • Az állami támogatás az éves befizetések 10%-a, de maximum 6 ezer forint.
  • A számlanyitást követően a Babakötvények vásárlása automatikusan történik a Start-értékpapír számlán jóváírt összegekből.

 

 

jún 19

Hitelfelvételkor vajon a kamat vagy a THM a fontosabb?

Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően, egyre több hitelt vesznek fel az emberek. Legyen szó személyi kölcsönről, szabad felhasználású jelzáloghitelről, lakáshitelről az emberek már nem félnek a hitelfelvételtől, mint korábban. Hitelfelvétel előtt tájékozódjon, hogy melyik hiteltípusra van szüksége,és annak milyen feltételei vannak, milyen dokumentumok szükségesek hozzá, stb. Egy hitel kiválasztásának egyik fő szempontja a hitel kamata. A hitelfelvétel másik fontos tényezője a THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató. 

Kamat

A kamat a pénz ára, vagyis a pénz azonnali rendelkezésre állásának a díja százalékában kifejezve. A kamat mértékét éves szinten fejezik ki, még akkor is, ha a kölcsönt egy éven belül kell visszafizetni. Vagyis a bank kölcsönadja Önnek a pénzösszeget, Ön azt befekteti, és ennek névértéke után fizeti meg a kamatot. A névértékre vetített kamat összege %-os formában kifejezve a kamatláb.

 

A kamatokat a hitelintézetek nem egységesen határozzák meg. Az elérhető kamatszintet az inflánción kívül, sok minden befolyásolja.

A legfontosabbak:

  • FutamidőMennyi időre van szüksége a bank pénzére?
  • Új pénz: Tud-e új pénzt biztosítani a bank számára, nem csak az ott levő pénzzel gazdálkodni?
  • Munkabér: Tudja-e vállalni, hogy munkabére minden hónapban a bankhoz érkezik?
  • Egyéb termékek: Igénybe veszi-e a bank egyéb termékeit (befektetési alap, hitelkártya, biztosítás, stb.)
  • Aktivitás: Tudja-e biztosítani a bank számára, hogy aktív ügyfélként működik (rendszeres átutalások, megbízások, stb.)

 

THM

Hazánkban 1997-ben vezették be a betétesek védelmében. A THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Vagyis, hogy ténylegesen mekkora összeget kell a banknak visszafizetni. Ezért nem elég csak a kamattal számolni.

THM kiszámításánál a következő tételek számítanak bele:

  • kamat
  • kezelési költség
  • értékbecslés és helyszíni szemle díja
  • ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
  • a hitelközvetítőnek fizetendő díj
  • bankszámlavezetés díja

 

Tehát a hitel után nem csak kamatot kell fizetni, hanem egyéb díjakat, költségeket is. Ezért lesz magasabb a hitel THM-je, mint a feltüntetett kamata. Körülbelül 0,2-0,3%-kal magasabb egy hitel THM-je, mint kamata. Példaként, egy 3,5%-os hitel THM-je 3,7-3,8% körül fog alakulni.

 

Néhány jó tanács

Ingatlanvásárláskor plusz költségek is felmerülnek a vételáron kívül, ez olyan 80-150 ezer forint körül lehet. A lakáshitelnél a THM nem tartalmazza a közjegyzői díjat, és a lakásbiztosítási díjat, amik igen költségesek lehetnek.

A bankok eltérő hitelkamatokat határoznak meg. A hitelfelvételnél fontos, hogy mennyi költség hárul Önre, ezért a hiteleket a THM alapján hasonlítsa össze, mert az pontosabb képet ad a költségekről, mint a kamat.

A hitelfelvételkor a pénzintézetek bizonyos tételek egy részét, vagy egészét visszatéríthetik, illetve el is engedhetik egy-egy akció keretein belül. Ezekkel az engedményekkel akár több 10 ezer forintot is megtakaríthat.

Általában a visszatérítendő költségek:

  • értékbecslés díja
  • tulajdoni lap költsége
  • folyósítási jutalék
  • közjegyzői díj

 

Számoljon a Hitelmax kalkulátorával!

ápr 09

Még több pénz az államtól lakásvásárlásra!

A tavasz a jó idő beálltával megnő az emberek lakásvásárlási kedve is. Az sem tartja őket vissza az vásárlástól, hogy az ingatlanárak az egekbe szöktek. Ami viszont a lakásvásárlók mellet szól, az alacsony lakáshitel kamat. Soha nem voltak még ilyen alacsonyak a lakáshitel kamatok, mint napjainkban. Egy ingatlan megvásárlásához önerőre is szükség van. Ha előre gondol lakásvásárlási terveire, és időben elkezd gyűjtögetni, akkor például egy lakástakarék megtakarítással, és az ahhoz tartozó állami támogatással igen csinos kis összeggel vághat bele az ingatlanvásárlásba.

 

Mi a lakástakarék előnye?

A lakástakarék nagy előnye, hogy vissza nem térítendő 30%-os állami támogatás jár hozzá évente, ami nem lehet több 72 ezer forintnál. Ami jó hír, hogy ezt a 72 ezer forintot meg is többszörözheti, ha kevésnek gondolja megtakarítása mellé. Ezért cserébe nem kell mást tennie, mint közeli hozzátartozói nevére kötni lakástakarék szerződés. Annyi szerződést köthet, amennyit csak akar, a lényeg, hogy egyenesági rokonok lehetnek a kedvezményezettek.

Ki számit egyenesági rokonnak? Mutatjuk!

  • nagymama
  • nagypapa
  • apa
  • anya
  • testvér
  • házastárs
  • gyermek
  • unoka

A lakástakarék másik nagy előnye, hogy ha több szerződést is köt, akkor a lakáscél olcsóbban valósítható meg, mert önerőként beszámítható a megtakarítás, illetve a piaci kamatoknál olcsóbb kamatozású hitelhez juthat.

Mit kell tudni a lakástakarék szerződésről?

Az első és legfontosabb dolog, amit ezzel kapcsolatban tudni kell, hogy az LTP szerződésben két személy szerepel.

A lakástakarék szerződés két szereplője:

  • szerződő (aki a szerződést köti)
  • kedvezményezett (aki felhasználja a pénzt)

Néhány gondolatot fontos tisztázni a két személlyel kapcsolatban. A szerződő eldöntheti, hogy szeretne-e kedvezményezettet megjelölni. Ha nem jelöl meg kedvezményezetett, akkor ő maga lesz a kedvezményezett, vagyis a saját nevére használhatja fel az állami támogatást. A törvények értelmében több szerződést is köthet egy személy, csak a kedvezményezetteknek kell különbözőnek lenniük. A rájuk vonatkozó szabály pedig, mint azt már fentebb említettük, hogy csak közeli hozzátartozó lehet (ebbe beletartozik az örökbefogadó-, a mostoha- vagy a nevelőszülő is). A kedvezményezettekkel kapcsolatban az is kitétel, hogy nem szerepelhetnek egyszerre két lakástakarék szerződés kedvezményezettjeként.

 

Hogyan lehet többszörös állami támogatást szerezni?

Egy lakástakarékba a havonta maximálisan befizethető összeg 20 ezer forint. Ha Ön ennél többet szeretne havonta megtakarítani, több lakástakarékot kell kötnie, más-más kedvezményezettek megjelölésével. A futamidő lejárata után a kedvezményezett döntheti el, hogy mire használja fel a pénzt. Ezt felhasználhatja saját lakáscélra, de felajánlhatja egy közeli hozzátartozójának is, persze kizárólag lakáscélra. Tehát, ha Ön fizeti az összes lakástakarékot, így a családtagok, akiket kedvezményezettként jelölt meg, felajánlhatják a megtakarítást Önnek. Így nem csak egyszer kaphatja meg az évi 72 ezer forintot, hanem annyiszor, ahány szerződése van. Két szerződésnél ez 144 ezer forintot jelent, háromnál 216 ezret, négynél 288 ezret, és így tovább.

Ha módjában áll érdemes több szerződést is kötni, mert ekkora mértékű hozam más megtakarításokra nem nagyon jellemző. Amit azért fontos ezzel kapcsolatban tudni, hogy a befizetéseket nagyon szigorúan kell venni, nem szabad velük elmaradni, mert csak akkor jár az állami támogatás, ha a havi befizetések rendben vannak.

ápr 09

Spóroljon régi lakáshitelével!

Manapság kevesen tudnak egy lakást készpénzből megvásárolni. A legtöbb embernek hitelre is szüksége van ahhoz, hogy, ha nem is álmai otthonát, de egy ingatlant megvásároljon. Nagyon elszálltak az ingatlanárak, főleg Budapesten, illetve a felkapottabb, népszerűbb településeken. Kevesen vannak, akik olyan ingatlant tudnak megvásárolni, amilyet valójában szeretnének. Egyszerűen képtelenség annyi önerőt előteremteni, illetve sokan nem is kapnak annyi hitelt, amennyire szükségük lenne a vágyott ingatlan megvásárlásához. Így kompromisszumos megoldásként, vagy egy kisebb ingatlant választanak ott, ahol élni szeretnének, vagy egy nagyobbat, egy olyan helyen, ahol olcsóbban hozzájuthatnak az ingatlanhoz.

 

A magas ingatlanárak ellenére mégis sokan vásárolnak lakást, ami valószínűleg az alacsony lakáshitel kamatoknak köszönhető, melyek sose voltak még ilyen alacsonyak, mint napjainkban. Akár 2,5% körüli lakáshitel kamatokkal is lehet találkozni a piacon, ami jóval alacsonyabb, mint a régebben felvett lakáshiteleké, melyek akkor 8-9% körül mozogtak. Mivel lakáshitelről beszélünk, nagyobb összegről van szó, ilyen kamatkülönbségek mellett, ez akár több millió forintos többletfizetést is jelenthet a bankok felé, ha nem vizsgálja felül hitelét.

 

Fontos, hogy akár évente vizsgálja felül lakáshitelét, hogy ne dobja ki feleslegesen pénzét az ablakon, mert a kamatcsökkenések pénzt spórolhatnak Önnek, ha résen van. Érdemes elgondolkodni a hitelkiváltás lehetőségén, mert ezzel egy kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat, és olcsóbb lehet hitele. A felmérések azt mutatják, hogy az emberek többsége nem igazán él a hitelkiváltás lehetőségével, mert nem akarnak az utánajárással időzni, így inkább maradnak a régebbi, drágább hiteleiknél.

 

Amit a hitelkiváltásról tudni kell, hogy egy lakáscélú hitelt, lakáscélú hitellel a legkedvezőbb kiváltani. Ha egyéb hiteleit is ki szeretné váltani a kedvező kamatok miatt, azokat tanácsos külön kezelni a lakáshiteltől. A lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata sokkal alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, így THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb. Egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között 1,5-2%-os különbség is lehet.Nagyobb összegű hiteleknél, ez akár több millió forintos pénzbeli különbség is lehet. Ha úgy gondolja, hogy ehhez szakértői segítséget is be akar vonni, kalkuláljon oldalunkon, ahol munkatársaink segítenek Önnek, vagy akár személyesen is befáradhat a bankfiókokba, ahol az ügyintézők állnak rendelkezésére.

 

Hogyan nyerhet egy hitelkiváltáson?

Ha egy hitelkiváltás szóba kerül, nagyon fontos, hogy szem előtt tartsa a törlesztőrészletet, a futamidőt, és a kamatperiódust. A következő lehetőségek jöhetnek szóba:

  • Az alacsonyabb kamatok miatt, a régi hitellel megegyező törlesztőrészlettel, lehet tovább fizetni a hitelt, rövidebb futamidő alatt. Ennek előnye, hogy hamarabb kerül kifizetésre a hitel, gyorsabban szabadulhat tőle.
  • Ugyanolyan törlesztőrészlet mellett biztonságosabb lehet a lakáshitel, ha hosszabb kamatperiódusra vált, akár végig fixre. Ez azért jó megoldás, mert kiszámíthatóak a havi kiadások, és ha esetleg emelkedne is a jövőben a lakáshitelek kamata, a törlesztőrészlet nem változik.
  • Csökkenő havi kiadás mellett nem változik sem a futamidő, sem a kamatperiódus, vagyis minden változatlan marad, mégis kevesebbet fizet vissza.

 

Tehát a fentieket összegezve mindenképpen megéri hiteleit felülvizsgálni, és érdeklődni, hogy milyen új hitelkonstrukciók kerültek a piacra, és azok közül válogatni. Ezzel sok pénzt megtakaríthat, főleg egy lakáshitel esetében, akár több millió forintot is. Csak elhatározás kérdése, ne halogassa tovább, nézze meg a bankok ajánlatait, mert az semmibe nem kerül, viszont, ha kiváltja lakáshitelét, azzal komoly összegeket is megspórolhat.

ápr 09

Tippek a sikeres lakáshitel kiváltásához

Az elmúlt néhány évben sokan vásároltak ingatlant akár saját célra, akár befektetés céljából. Sajnos kevesen vannak, akik készpénzből ki tudnak fizetni egy ingatlant, ehhez általában hitel segítségére van szükség. Viszont ezeket a hiteleket nem árt évente felülvizsgálni, mert a hitelkamatok nagyot zuhantak az elmúlt 1-2 évben. Sosem voltak még ilyenek alacsonyak, mint napjainkban. Jelenleg a lakáshitel kamatok 2-5% körül mozognak. Egy lakáshitelt a legcélszerűbb egy lakáscélú hitellel kiváltani, mert így jár a legjobban. Ha Ön korábban hitelt igényelt lakásvásárlásra, bővítésre, felújításra, építésre, vagy korszerűsítésre, azok kiváltására kaphat lakáscélú hitelt.

A lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, ezáltal a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb. Ez annyit jelent, hogy 1,5-2%-os különbség is lehet, egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között. Nagyobb összegű hitelek esetében, ez több millió forintos különbséget is jelenthet. Tehát a lakáscélú hitelek kiváltását külön kell kezelni a többi hitel kiváltásától.

 

Mindenképpen tartsa szem előtt, hogy olyan hitelt válasszon a kiváltásra, amellyel nem esik el a kedvezményektől. Íme néhány példa:

Lakástakarék

A lakáscélra gyűjtögetők körében a legnépszerűbb megtakarítási forma a lakástakarék. Az állam is támogatja 30%-kal, de legfeljebb évi 72 ezer forinttal. Viszont ez az állami támogatás csak abban az esetben jár, ha a lakáscélt igazolni is tudja. Ez lehet akár egy lakáscélú hitel előtörlesztése, vagy kiváltása is. Vagyis, ha az eredetileg vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, vagy felújításra felvett hitel lakáshitellel kerül kiváltásra, abba is betörleszthető a lakástakarék. Viszont, ha egyéb hiteleket is be szeretne vonni ebbe a hitelkiváltásba, és egyetlen hitellel szeretné kiváltani, arra a lakástakarékot nem lehet felhasználni.

 

CSOK

Használt lakás vásárlására, valamint bővítésére igényelt Családi Otthonteremtési Kedvezmény esetén az a szabály, hogy az 5 éven belül eladott ingatlan árát fel kell használni a CSOK-kal támogatott ingatlanhoz. Az elszámolandó eladási ár bizonyos tételekkel csökkenthető, például az eladáskor visszafizetett lakáscélú hitel összegével.

Példa: CSOK segítségével szeretne vásárolni egy 20 millió forint értékű ingatlant. Az elmúlt 5 évben sikerült értékesítenie egy 30 millió forint értékű ingatlan, amelyen az eladáskor volt még 25 millió forint hitel. Ha ez a hitel lakáscélú hitel volt, amely az eladási árból került visszafizetésre, akkor a most vásárolni kívánt 20 millió forintos ingatlanhoz 5 millió forint önerőt kell legalább felmutatni (30 millió forintért adta el az ingatlant, abból 25 millió forint a visszafizetett hitel, vagyis 5 millió forint maradt).

Ha viszont a hitel szabadfelhasználású, vagy egyéb célú volt, a teljes eladási árat, kell felhasználni a vásárláshoz. Illetve ebben az esetben egyáltalán nem jár a CSOK, mert az eladott 30 millió Ft teljes egészében fedezi a vásárolni kívánt ingatlan vételárát, így nincs alapja a CSOK igénylésnek.

 

Adómentes munkáltatói támogatás

Nagyon kevesen ismerik ezt a fajta állami támogatást, de létezik. A munkáltatón keresztül is támogathatja az állam a lakáshitel törlesztését. Ha van lakáshitele, és van lehetősége, érdemes ezt kérni cafetéria elemként. Adómentesen havonta körülbelül 80 ezer forintot kaphat a munkavállaló lakáshitel-cafeteria néven, amit a hitelének a törlesztésére fordíthat. A cég 5 év alatt legfeljebb 5 millió forinttal támogathatja a lakáshitel törlesztését, adómentes vissza nem térítendő formában. Fontos kritérium, hogy a támogatható hitel igazolható módon lakáscélú legyen.

 

Előtörlesztési díjkedvezmények

A bankok többségénél van lehetőség előtörlesztésre, melyhez előtörlesztési díjkedvezményt is adnak, ezek azonban szintén csak lakáscélú hitelek esetén érhetők el. A futamidő lejárata előtti visszafizetés átlagos költsége 1,5-2%, amelyet vagy teljes egészében, vagy részben elengednek egyes hitelintézetek. Általánosságban elmondható, hogy a futamidő első 4-5 éve után lehet élni a kedvezményes előtörlesztés lehetőségével, és ennek feltétele, hogy ez önerőből, vagy lakástakarékból történjen.

ápr 09

Néhány megtakarítási forma gyermekének

Minden szülő a legjobbat szeretné gyermekének. Szülőként az is fontos, hogy anyagilag tudja segíteni gyermekét, ha felnő. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány lehetőséget, amelyekkel gyermekét támogathatja anyagilag megtakarítások formájában. Minél előbb elkezdi gyermekei számára gyűjteni a pénz, annál nagyobb összegre tehet szert. Érdemes szem előtt tartani, hogy miben szeretné gyermekét segíteni, és annak megfelelően megtakarítási formát választani.

 

Alaposan gondolja végig, mire lenne gyermekének leginkább szüksége mire felnő. Manapság diploma nélkül nehéz boldogulni. A jobb munkahelyeken elvárnak egy, de inkább kettő közép- vagy felsőfokú nyelvvizsgát. Egy külföldi, minimum egy-két féléves tanulmány jelentős előny lehet egy állásinterjún. Számolni kell a kötelező tandíjjal, részvételi díjjal, vizsgadíjakkal. Illetve a tanulmányokon felül egyéb kiadások is vannak úgy, mint lakhatás, étkeztetés, közlekedés, illetve a mindennapi kiadások. Persze a gyermek dolgozni is tud tanulmányai mellett, viszont csak korlátozottan, mert első sorban az iskolára kell koncentrálnia.

 

A tanulmányokon kívül egyéb dolgokban is szokták a szülők segíteni gyermekeiket, amivel megalapozzák jövőjüket. Egyre több fiatal megy ki külföldre szerencsét próbálni, amely némi kezdő tőke nélkül igen nehéz lenne. Minimum annyi pénz szükséges, amely legalább fedezi az oda utat, visszautat és egy-két hónap lakhatást-megélhetést, amíg megfelelő állást talál az ember.

 

Sok szülő szeretné támogatni gyermeke házasságát és esküvőjét, amelynek költsége az igényektől, elvárásoktól jelentősen függ, de abban biztos lehet, hogy nem lesz olcsó mulatság.

Sokan kapnak szülői segítséget a családalapításhoz, otthonteremtéshez. A szülők igyekeznek az évek folyamán legalább az önerőre valót megtakarítani egy ingatlan megvásárlásához.

 

Ha eldöntötte, hogy félretesz gyermeke jövőjére, a következő lépés kiválasztani azt a megtakarítási formát, amellyel a legtöbb pénzt gyűjtheti össze neki az évek alatt. A következő lehetőségeket érdemes átgondolni attól függően, hogy milyen célra szeretne gyermeke számára megtakarítani.

 

Babakötvény, start számla

Minden 2006 után született gyermeknek automatikusan jár a babakötvény, azaz 42.500 Ft állami támogatás. Szülőként ezt kiegészítve nyithat úgynevezett Start számlát, ahol egy 19 éves állampapírt vesz, azaz 19 évig kölcsön adja gyermeke pénzét az államnak. A támogatás összege nem magas, a szülők által befizetett összeg 10%-a, de évente legfeljebb 6000 forint, illetve az infláció fölött 3%-os kamatot fizet, vagyis minimum 3%-ot kamatozik pénze. A pénzt bent kell tartani 19 évig, mert az csak a nagykorúság (18. év) elérése után használható fel. A start számla ezen felül csak a jogszabályban meghatározott célokra költhető, csak a gyermek veheti fel, a szülő nem. Előnye, hogy a megtakarítás semmilyen költséggel nem jár, nincs számlanyitási és számlavezetési díj sem.

 

Lakástakarékpénztár

A lakáskassza vagy lakástakarékpénztár (LTP) az egyetlen államilag támogatott lakáscélú megtakarítási forma. Az éves befizetést az állam 30%-kal, de maximum évi 72.000 Ft-taltámogatja, az így összegyűjtött pénzt viszont csak lakáscélra fordíthatja. Ez azt jelenti, hogy vásárlásra, építkezésre, felújításra, bővítésre vagy lakáshitel kiváltására. Futamideje 4-10 év. Így ez a gyermeket a későbbiekben tudja segíteni, amikor már serdülő, vagy kamasz korú gyermek a szülői házból való elköltözést tervezi.

 

FundiMini

A FundiMini Gyerekszámla, ahogy a neve is mutatja, mondhatjuk, hogy a lakástakarékpénztár kistestvére. Az állam ezt is évi 30%-kal, de maximum 72.000 forinttal támogatja. Ezt a konstrukciót gyermeke 14. életévének betöltése előtt indíthatja el, és 18 éves koráig gyűjtögethet a számlán. A megtakarított összegeket csak lakáscélra lehet felhasználni. A Gyerekszámlához tartozó különleges szolgáltatással az Okospersellyel, pénzügyi tudatosságra nevelheti gyermekét.

 

Banki gyermek megtakarítási számlák

Számos banknál lehetősége van kimondottan gyermekeknek szánt megtakarítási számlát nyitni,amely úgy működik, mint egy havi díjfizetésű bankszámla, amelyhez bármikor hozzáférhet. Sajnos ezért viszont alig jár rá kamat, ezért hosszú távú tőkeépítésre nem alkalmas. Viszont arra kiváló megoldás lehet, hogy gyermekét megtanítsa, hogyan bánjon a pénzzel, például úgy, hogy oda utalja neki a zsebpénzt.

 

Tartós befektetési számla

A TBSZ (Tartós Befektetési Számla) egyáltalán nem gyermek megtakarítás, mégis néhány speciális esetben felmerülhet, mint lehetőség. A TBSZ egy értékpapír számla, amely 3-5 éves távon biztosít kamatadó kedvezményeket. Pénzt csak az első évben lehet rá befizetni, később már nem. Mivel ez egy értékpapír számla, folyamatosan kereskedni kell rajta, ezért csak azoknak a szülőknek ajánlatos, akik rendelkeznek némi tőzsdei, illetve értékpapírpiaci ismerettel, illetve legfeljebb 5 évben gondolkodnak.

Gyermek megtakarítási programok a biztosítóknál

A különböző biztosító társaságoknál is nyithat gyermekének megtakarítási számlát. Hosszú távon a legmagasabb hozamokat ezekkel fogja elérni, és a felgyülemlett pénzt illetve a hozamokat szabadon felhasználhatja. Ezek a megtakarítások függetlenek az államtól, és a bankoktól. A piacon nagyon sokféle termékkel lehet találkozni, így nehéz közöttük eligazodni, a befektetés kiválasztásához ajánlott szakember segítségét kérni.

ápr 09

Hogyan alakulnak a jövőben a hitelkamatok?

Gyakran elkerülhetetlen, hogy céljait hitel nélkül valósítsa meg, legyen az ingatlan, autó, felújítás, stb. Egyre tudatosabban, és bátrabban vágnak bele az emberek a hitelfelvételbe. Ennek oka lehet, hogy napjainkban nagyon alacsonyak a hitelkamatok, ez igaz, mind a jelzálog alapú hitelekre, mind a személyi kölcsönökre. A személyi kölcsönök kamatai is egyre kedvezőbbek, lassan felzárkóznak a jelzálog alapú hitelek mellé. Hozzáértők szerint még egy ideig maradnak ezek a kedvező kamatok, illetve előfordulhat bizonyos hitelek esetében, hogy kamataik tovább csökkenek.

 

Egy hitel esetében a kamat adja meg azt a költséget, ami mellett a hitelintézet rendelkezésünkre bocsájtja a kívánt összeget. A hitel kamatozása a futamidő alatt lehet fix, vagy változó. Egyre többen döntenek a fix kamatozású hitelek mellett, hiszen a törlesztőrészlet a teljes futamidő, vagy a kamatperiódus alatt állandó, fix összeg. A változó kamatozású hitelek esetében, mint az a nevében is benne van, a hitel kamata változhat, így a törlesztőrészlet nagysága is. Minél rövidebb ideig tart egy kamatperiódus, annál alacsonyabb a hitel kamata. Hogy igényinek melyik felel meg a legjobban, azt Önnek kell eldöntenie, ehhez érdemes költségvetést is készíteni.

 

Fontos tudni, hogy a bankok túl hosszú időre nem vállalnak kockázatot, így a hosszabb időre felvett jelzáloghitelek változó kamatozásúak. Ezekben az esetekben van egy kamatperiódus, ami alatt nem változik a havi törlesztőrészlet, egyébként pedig a bank változtat a kamaton, erre a hitelkockázat változása miatt van szüksége. A 10 évnél rövidebb futamidejű hiteleket általában fix kamatozással is fel lehet venni.

 

Szakértők szerint az 5-10 évre felvett hitelek esetében, van esély a kamatok csökkenésére. Jelenleg a hitelek nemzetközi viszonylatokban is igen kedvezőek, ami azt jelenti, hogy vannak olyan konstrukciók, ahol már inkább emelkedésre lehet számítani. Ilyenek például a rövid periódusonként változó kamatozású, legalacsonyabb THM (Teljes Hiteldíj Mutató) mellett elérhető lakáshitelek, ahol körülbelül 0,7%-os emelkedés várható. A magasabb kamatú hiteleknél viszont, mint például a személyi kölcsön, akár 0,5%-os csökkenés is lehetséges. Ha példának egy hosszabb távra felvett hitelt veszünk, akkor, ha annak törlesztőrészlete havonta csak pár ezer forintot csökken, a végösszeget tekintve az már tetemes összeg lehet.

 

Ezek jó hírek lehetnek azoknak, akik a jövőben szeretnének személyi kölcsönt felvenni, viszont azok se keseredjenek el, akik korábban vettek fel hitelt, még magasabb kamatokkal, mert azokat a hiteleket bármikor ki lehet váltani. Fontos, hogy hiteleit évente felülvizsgálja, hátha talál egy jobb ajánlatot, amivel éves szinten akár több 100 ezer forintot is megtakaríthat.

 

Érdemes résen lenni, és tájékozódni a hitelek között, akár oldalunkon is, ahol a legjobb hitelajánlatok között tud válogatni. Nem kell mást tennie, mint kitölteni az űrlapot, ami semmilyen kötelezettséggel nem jár, ingyenes, és miután megadta adatait, hitelkalkulátorunk a legkedvezőbb ajánlatokat fogja Önnek mutatni, amelyek közül kedvére válogathat. Ezzel rengeteg időt spórolhat, mert nem kell végigjárnia a bankfiókokat.

ápr 09

Ha nem akar bukni egy hitelen, kérjen előzetes hitelbírálatot!

Egyre többen vesznek fel hitelt, ennek oka a könnyű hitelhez jutás lehet, illetve az alacsony hitelkamatok. Persze azért a könnyű hitelhez jutást ne úgy értsük, hogy mindenki kaphat hitelt, mert a bankok elég szigorú szabályrendszerrel rendelkeznek. Vannak általános követelmények, melyeknek minden esetben meg kell felelni, illetve minden hitelintézetnek van egy belső szabályrendszere, aminek szintén eleget kell tenni. Ezek a belső szabályrendszerek bankonként eltérőek, így ha az általános követelményeknek megfelel, és egy bizonyos banknál mégsem kap hitelt, érdemes egy másiknál próbálkozni.

 

Mielőtt hitelt vesz fel, érdemes előzetes hitelbírálatot készíttetni, így már a hitelkérelem benyújtása előtt megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre, vagyis, hogy milyen hitelkonstrukciók közül választhat, illetve, hogy mekkora összegű hitelt kaphat. Ha előre tisztában van hitelképességével, elkerülhető, hogy feleslegesen fizessen ki banki, vagy egyéb járulékos költségeket.

 

Ha ingatlant vásárol, és ehhez hitelre is szüksége van, még fontosabb az előzetes hitelbírálat,ugyanis a hitelkérelem elindításához szükség van adásvételi szerződésre. Annyiban különbözik a végleges hitelbírálattól, hogy ekkor még az ingatlan fedezetet nem vizsgálják meg, vagyis értékbecslés nem történik, csak a jövedelmet és háztartási adatokat nézik. Mikor megkötésre kerül az adásvételi szerződés, a foglalót is át kell adni, ami általában a vételár 10%-a. Itt elég nagy összegekről beszélünk, például ez egy 20 millió forintos ingatlan esetében 2 millió forint. Ha nem történik előzetes hitelbírálat, és a későbbiekben derül ki, a banki elbírálás során, hogy nem kaphat hitelt, akkor az egyéb járulékos költségek mellett a foglalót is elveszíti.

 

Milyen hitelcélokra igényelhető?

  • új lakás vásárlásra igényelhető piaci és támogatott lakáshitelek esetében
  • használt lakás vásárlásra igényelhető piaci és támogatott lakáshitelek esetében

 

Előbírálati Igazolás

A hitelképesség vizsgálat eredményéről egy 3-6 hónapig érvényes előbírálati igazolás készül,melyben a hitelintézet leigazolja, hogy mekkora összegű hitel felvételére jogosult. Ha ez idő alatt megtalálja a megfelelő ingatlant, csak az értékbecslésnek kell rendben lennie. A hitelintézethez korábban benyújtott dokumentumokat nem kell újból beadni, esetleg egy friss munkáltatói igazolást kérhet a bank, illetve ismét ellenőrzik a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).

Az előzetes hitelbírálat előnyei

  • Az előzetes hitelbírálattal behatárolható, hogy mekkora a felvehető hitel összege, így azt is ki tudja számolni, milyen értékű ingatlant tud megvásárolni (az egész összeget az ingatlanra költi, hagy némi pénzt felújításra, berendezésre).
  • Ha kiválasztásra került az ingatlant, az előbírálattal megnyugtatható az eladó, így Ő is láthatja, hogy Ön hitelképes.

 

Ki, és hol igényelheti az előzetes hitelbírálatot?

Az előzetes hitelbírálatot bárki igényelheti, aki lakásvásárlás előtt áll, és benyújtja a bank által előírt dokumentumokat. Több hitelintézet is kínálja ezt a díjmentes lehetőséget. Ami nagyon fontos, először a megfelelő bankot kell kiválasztani, és annál a hitelintézetnél elindítani a kérelmet. Ugyanis, ha egyik bank kiadja az igazolást a hitelképességéről, azt a többi bank nem fogadja el, mivel bankonként eltérőek a döntéshozatali szempontok.

 

Milyen dokumentumok szükségesek az előzetes hitelbírálathoz?

  • jövedelemigazolás az adott bank formanyomtatványán
  • utolsó 3 havi bankszámlakivonat
  • vállalkozói jövedelem esetén NAV jövedelemigazolás, NAV 0-s igazolás (a köztartozás mentességről)
  • kitöltött banki hitelkérelmi nyomtatványok

 

Előfordulhat-e, hogy mégis elutasítják hitelkérelmét?

Sajnos igen előfordulhat. Nem biztos, hogy minden esetben elutasítják hitelkérelmét, az is lehetséges, hogy csak a felvehető hitelösszeget befolyásolják a felmerülő negatív tényezők. Ilyen lehet, például, ha a kiválasztott ingatlannal valami probléma van, esetleg nem felel meg az értékbecslésen, hitelkérelmét elutasíthatják. Így hiába hitelképes jövedelme alapján, ha az ingatlan nem felel meg a kritériumoknak. Illetve a másik probléma az szokott lenni, hogy megváltoznak a bankhoz benyújtott adatok, vagy a hitelintézet új, negatív információkhoz jut Önnel kapcsolatban. Ilyenek a következők:

  • munkanélküli lett
  • időközben munkahelyet váltott, és még próbaidőn van
  • felvett egy hitelt, amivel eredetileg nem számoltak
  • felkerült a KHR listára
  • kevesebb önerővel vásárol, mint amivel eredetileg számoltak

ápr 09

720 ezer forint jár az államtól mindenkinek!

A lakásvásárlók számára számtalan támogatási lehetőség létezik, azt viszont kevesen tudják, hogy felújításra is lehet támogatást igényelni. Ez az összeg elég jelentős lehet, ami nagy előnye, hogy vissza nem térítendő állami támogatás! A lakástakarék nagy segítsége lehet azoknak, akik ingatlant szeretnének vásárolni, felújítani, bővíteni, korszerűsíteni. Az LTP számlára befizetett összegek után, az állam 30%-os vissza nem térítendő állami támogatást ad, amely éves szinten nem haladhatja meg a 72 ezer forintot, amely a havi 20 ezer forintos befizetéssel érhető el. Ha 10 éven keresztül gyűjti lakástakarék számláján pénzét, a megtakarítása mellé az állam 720 ezer forintot ad ajándékba. Illetve a lakástakarék másik nagy előnye, hogy kedvezőbb kamatozású hitelhez juthat.

 

Miért jó megoldás lakástakarékot kötni?

A válasz nagyon egyszerű. Azért jó megoldás lakástakarékot kötni, mert akkor is tudnak kedvező hitelt nyújtani, mikor a kereskedelmi bankok nem, mert nem befolyásolják a negatív gazdasági körülmények.

Ha nem teheti meg, hogy 20 ezer forintot fizessen havonta számlájára, ennél kevesebbet is fizethet, és az államtól arra az összegre fogja kapni a 30 %-os vissza nem térítendő állami támogatást. Természetesen a szerződést sem csak 10 évre lehet kötni, hanem akár 4, 5, 6, 8 évre is.

 

Szabadon eldöntheti mit kezd megtakarításával!

Ha lejárt lakástakarékának futamideje, eldöntheti, hogy mit kezd megtakarításával. Azt tudnia kell, hogy a megtakarított összegre a lejárat után, még 2 hónapot várnia kell. A legegyszerűbb megoldás, ha a megtakarított összeget lakáscélra felhasználja.

 

Ha Ön úgy dönt, hogy a futamidő lejárata után igénybe veszi a lakástakarékhoz kapcsolódó kedvezményes hitelt, akkor arra kell figyelnie, hogy annak mértéke nem lehet több, mint, a havonta megtakarított összeg, valamint a megtakarítás összege és a vissza nem térítendő támogatást is magába foglaló összeg különbözete.

Az is előfordulhat, hogy Önnek a futamidő lejárata előtt szüksége van megtakarítására, ebben az esetben azonnali áthidaló kölcsönt tud felvenni. Az azonnali áthidaló kölcsön összege, maximum ugyanannyi lehet, mint a szerződéses összeg. Természetesen ebben az esetben a szerződött havi részlet mellett, a hitel kamatát is törleszteni kell.

 

A lakástakarékban összegyűjtött pénzt már meglévő lakáshitelek, lakáscélra felvett hitelek előtörlesztésére is elfogadják a hazai pénzintézetek, sőt lehetőség van arra is, hogy az árfolyamgátba belépett személy a gyűjtőszámla hitelt egyenlítse ki, természetesen csak lakáscél esetén.

Mi történik, ha felmondja a szerződést?

Ha a minimális 4 éves megtakarítási időszak előtt mondja fel a szerződést, akkor felveheti az addig megtakarított összeget, és annak kamatát, viszont ez esetben az állami támogatástól elesik.

Ha a 4. év után mondja fel lakástakarék szerződését, akkor megtakarítása mellé megkaphatja a kamatot, illetve az állami támogatást is.

Régebbi bejegyzések «