okt 08

Milyen előnyei vannak a hitelkártyának?

Hitelkártya előnyei, bankkártya, lakat

Más szabályok vonatkoznak a hitelkártyára és mások a bankkártyára. A hitelkártyával a bank pénzét használja ingyen a sajátja helyett. Ha betartja a hitelkártyára vonatkozó szabályokat, melyek közül a három legfontosabb, hogy ne lépje túl a hitelkeretet, mindig időben fizesse vissza tartozását, ne használja készpénz felvételre a kártyát, csak vásárlásra. A hitelkártya igénylése nagyon egyszerű. A hitelkeret általában a nettó kereset 2-3-szorosa, amit a bank határoz meg egyénre szabva. Cikkünkben összegyűjtöttük, hogy mik a hitelkártya előnyei. Ha betartja a hitelkártyára vonatkozó szabályokat, csak nyerhet vele, még pénzt is spórolhat. hitelkártya precíz ügyfeleknek való, akik oda tudnak figyelni használatakor, mert nagyon könnyű egy hitelkártyával adósságot felhalmozni.

 

Hitelkártya előnyei

  • A hitelkártyás fizetések után pénzvisszatérítés járhat. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de bizonyos esetekben akár 6-10%-os is lehet, melynek maximális értékét a bank havonta, negyedévente vagy évente korlátozza.
  • A hitelkártya használói néhány boltban, web áruházban  kedvezményekre, illetve árengedményekre lehetnek jogosultak.
  • Pontgyűjtésre is van lehetősége a hitelkártyával, melyeket a web áruházakban válthat be.
  • A hitelkártya éves díját általában az első évben elengedi a bank.
  • A legtöbb esetben nincs havi számlavezetési díj.
  • A hitelkeret megállapítása hitelbírálattal történik. A hitelkeret későbbi növelését, vagy csökkentését kérheti, amit szintén a hitelintézet bírál el. Ha pozitív hitelbírálatban részesül módosítják a hitelkeretet.
  • A hitelkártya használatakor van egy 1 hónapos költési időszak, mely során maximum a megállapított hitelkeret mértékéig ingyen használhatja a hitelintézet pénzét. A következő időszak a visszafizetési időszak, ami 15-23 nap, ez alatt kell rendezni az előző hónap végén fennálló tartozását. Itt fontos megjegyezni, hogy ez a 15-23 napos visszafizetési időszak már része a következő 1 hónapos költési időszaknak is.
  • A bank pénzét kamatmentesen használhatja a türelmi időszak alatt, ami általában 45-53 nap. Ha túllépi ezt az időszakot, a tartozást kamattal terheli a pénzintézet.
  • A bankok általában a hó végi hitelkártyatartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el, ha ennek befizetését elmulasztja, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül általában késedelmi díjjal is terhelik a tartozást.
  • Ha csoportos beszedési megbízásokat teljesít hitelkártyájával, akár 1-6%-os jóváírást is kaphat.

Sze 24

Mekkora lehet egy hitelkártya hitelkerete?

 Hitelkártya - hitelkeret és visszafizetés

Egy hitelkártyával a bank pénzét használja, nem a sajátját. Egy hitelkártyával ugyanúgy kölcsönt használ, mintha személyi kölcsönt vagy jelzáloghitelt venne fel. A hitelkártya az egyik legdrágább konstrukció. Ha nem történik meg időben a hitel visszafizetése, kamattal terhelik meg tartozását. Hogy mekkora hitelkeretet állapít meg a hitelintézet, első sorban jövedelme nagyságától függ. Általában a fizetése kétszeresét vagy háromszorosát kaphatja meg.

 

Hitelkártya – Pénzvisszafizetés

Lehetőleg a teljes összeget fizesse vissza hitelkártyájára még a türelmi időszak alatt, ami 30-45 nap. Ebben az időszakban kamatterhelés nélkül használhatja a bank pénzét. Ha nem sikerül visszafizetnie a hitelt ezen az időszakon belül, a hitelintézet kamatot számol fel a tartozásra. Ha a teljes összeget nem is tudja időben visszafizetni, legalább a minimum visszafizetendő összeget törlessze. Ezzel a havi díjakat és költségeket fizeti ki, illetve egy keveset a tartozásból törleszt, és így elkerülhetőek a büntető díjakat. Érdemes csoportos beszedési megbízással fizetni hitelkártyáját, így biztosan nem késik a befizetésekkel. A hitelkártya működése egyáltalán nem bonyolult folyamat.

 

Hitelkártya – Kamat, THM

Egy hitelkártya igénylésekor, mindenképpen figyeljen a THM nagyságára, nem elég csak a kamatot figyelembe venni, mert az nem ad teljes képet a hitel költségeiről. A THM mutatja meg, hogy milyen drága a kártya, hiszen a mutató tartalmazza a felmerülő díjakat és a kamat mértékét is. Jelenleg 30% feletti THM-mel találhat ajánlatokat.

 

Hitelkártya kiválasztása

A hitelkártya kiválasztásakor a költségek mellett az is fontos szempont, hogy milyen kedvezményeket ad a bank. Egyes hitelintézetek például elengedik a kártyadíjat bizonyos költés felett. Azt is érdemes kiszámolni, hogy mennyire használja ki a bónuszokat, kedvezményeket, mert a hitelkártya ezekre a kedvezményekre vannak kiélezve. Nem feltétlenül térül meg a hitelkártya ára alacsony költés mellett, hiszen lehet, hogy magasabbak lesznek a díjak (számlavezetési díj, kártya díja, adminisztrációs díjak) éves szinten, mint amennyit visszakap a vásárlásai után.

 

Hitelkártya igénylése

Egy hitelkártya igénylésénél külön bankszámlát nem szükséges nyitnia, a hitelbírálat is gyors, csak a kártya legyártására kell várni, ami néhány nap. A hitelkártyájával, pénzt is kereshet. Ehhez persze tudatosan kell használnia, oda kell figyelnie arra, hogy mindig időben fizesse vissza a tartozást.

A hitelkártyát soha ne használja készpénzfelvételre, csak és kizárólag vásárlásra. A készpénzfelvétel ugyanis sokkal többe kerül egy hitelkártyával, mint egy hagyományos bankkártyával.

Sze 18

Igényelhet-e személyi kölcsönt bankszámla nélkül?

személyi hitel igénylése bankszámlakivonat nélkül, bankszámla, bankárnő, számológépAzért döntenek sokan a személyi kölcsön felvétele mellett, mert nagyon könnyű hozzájutni. Ennek oka, hogy a személyi kölcsön feltételei nagyon egyszerűek. A személyi hitel kamata nagyon alacsony, a szabad felhasználású személyi kölcsönt arra költheti, amire csak szeretné, számlákkal nem kell igazolni. A fedezetlen személyi kölcsön jövedelem alapú. Kevés banknál lehet személyi kölcsönt igényelni bankszámla nélkül, ugyanis a pénzintézetek többsége előírja, hogy a leendő adósnak folyószámlára érkezzen a jövedelme.

 

Léteznek olyan pénzintézetek, melyek bankszámlanyitás nélkül is adnak hitelt. Azok a hitelintézetek, amelyek bankszámlakivonat nélkül is hiteleznek, nem számlára kérik a törlesztőrészletek utalását, hanem sárga csekket biztosítanak az adósnak, illetve az üzletkötő, akivel intézte az ügyletet, személyesen megy ki Önhöz minden fizetési időszak alkalmával. Tehát bankszámla nélkül is hitelhez juthat. Az ügyintézés így is gyors és gördülékeny. Amit fontos tudnia, hogy általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé.

 

A hitelösszeg és a kereset nagyságától függően elég eltérő kondíciókkal lehet személyi kölcsönt kapni manapság. A legjobb hitelkonstrukció kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Több bank ajánlatát találja egy helyen, ezzel rengeteg időt takaríthat meg, mert nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat.

 

Csak akkora hitelt vegyen fel, amekkorát biztosan vissza tud fizetni. A szabályozás értelmében a hitel havi törlesztőrészlete nem haladja meg a havi jövedelem 50%-át 400.000 Ft nettó jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-át. Általában a banki szabályozás a jövedelem 35-40%-áig engedi elmenni a törlesztőt. Ha van egyéb hitele, akkor annak törlesztőrészletét is figyelembe veszik.

 

Személyi kölcsön igénylése bankszámla nélkül – Eleshet a kedvezményektől

A személyi kölcsön kamata és a THM-je akkor lehet alacsonyabb, ha vállalja a bankszámlanyitást, valamint az ezzel járó jövedelem átutalást és az aktív bankszámla használatot. Egy ilyen kedvezménnyel több tízezer forintot is spórolhat. Általában annál a banknál számlát is nyitnak az emberek, ahol felveszik a személyi kölcsönt, és az egész számlavezetést átviszik az új helyre. Ennek oka, hogy a jövedelem átutalása is elvárás a jobb ajánlatért. A számlavezetés akár költségmentes is lehet aktív bakszámla használat esetén.

aug 22

Mennyit bukhat egy idő előtt felmondott megtakarítással?

 idő előtt felmondott megtakarítás, persely, pénz

Sokan fektetik pénzüket különböző megtakarításokba. Akkor jár a legmagasabb hozam, ha a célnak megfelelően takarít meg. Előfordulhat, hogy megtakarítására a lejárati idő előtt szüksége lesz. Jól át kell gondolni, hogy felvegyen-e egy még le nem járó megtakarítást, mert előfordulhat, hogy a várt hozam nem lesz elérhető, nagy valószínűséggel kevesebb lesz.

Idő előtt felmondott megtakarítás: Mennyit bukhat vele?

  • Bankbetét: Kamata nem túl kedvező, átlagosan 0,5% alatti, ezért kevesen teszik pénzüket bankbetétbe. Ha a futamidő lejárata előtt felveszi pénzét, akkor az időszakra járó betéti kamat elveszik. Az időszaki költségeket is levonhatják megtakarításából.

 

  • Állampapír: A legnépszerűbb kockázatmentes megtakarítás. A Magyar Államkincstárnál semmilyen költséggel nem kell számolnia. Az idő előtt felmondott számlánál veszteség keletkezik. A rövid lejáratú állampapíroknál 0,5%-ot, az éven túliak esetében pedig 1%-ot vonnak le az árfolyamból.

 

  • Lakástakarék: Lakástakarék szerződés esetében, ha felmondja szerződését a minimális 4 éves futamidő vége előtt, a befizetéseket, illetve a betéti kamatokat megkapja, viszont a 30%-os állami támogatást nem. Ha lakáscélja megvalósításához pénzre van szüksége még a szerződés lejárata előtt, az áthidaló kölcsön segítségével vehet fel hitelt. Ezzel a teljes szerződéses összeg felvehető. Ha 4 éven túli befizetést mond fel, jogosult az állami támogatásra is abban az időszakban, amikor befizetések teljesültek.

 

  • Nyugdíjcélú megtakarítások: Háromféle nyugdíjcélú-megtakarítás létezik hazánkban, amelyek 20%-os adójóváírást ígérnek, viszont a konstrukciókra eltérő feltételek vonatkoznak a hozzáférhetőség, illetve az adózás terén.
  1. Önkéntes nyugdíjpénztár: A minimum futamidő hossza 10 év, vagyis ez előtt nem férhet megtakarításához. Ezután a hozamhoz adómentesen hozzá lehet férni 3 évente, viszont a tőke után adózni szükséges (15% szja + 19,5%-os eho 84%-a). A tőke adózását a befizetéstől eltelt idő függvényében veszik figyelembe. Fokozatosan csökken az adóalap a 11-20. év között, a 21. évtől pedig adómentessé válik az összeg.
  2. Nyugdíj-előtakarékossági számla: A nyugdíjba vonulás előtt felvehető az összeg. Ekkor a tőke adómentes, viszont a hozam után adózni szükséges, és az adójóváírást is 20%-kal növelten kell visszafizetni.
  3. Nyugdíjbiztosítás: Bármikor feltörhető a megtakarítás, viszont az elért hozam adóköteles lesz. A tőke esetében a visszavásárlási táblázat szerinti költségeket vonja le a szolgáltató, az adójóváírást pedig 20%-kal növelten kell visszafizetni.

 

  • Tartós befektetési számla (TBSZ): A TBSZ számlák futamideje 5 év, erre teljes adómentesség jár. Ha nem várja ki ezt az időt, akkor adózni kell a kamatok után. A 3. évig még 15%-os az adóteher, míg 3 év után már elegendő 10%-ot megfizetni. Ha idő előtt mondja fel megtakarítását, adóbevallásban szerepelnie kell az adózott összegnek.

 

  • Befektetési alap: Nagyon figyeljen, hogy mikor és milyen árfolyamon száll ki. Az eladási megbízásnak átfutási ideje is van. Egyes alapoknál már akár aznap teljesül az eladás, más alapoknál pedig akár 2-3 napba is beletelik, mire elszámolják az ügyletet. Előfordulnak olyan befektetési alapok (általában az ingatlanalapok), ahol plusz pénzt számolnak fel büntetésként, ha bizonyos időn belül eladásra kerül a befektetés.

Júl 23

A hitelkártya hatékony használata

A hitelkártya nevét onnan kapta, hogy a pénzintézet hitelezi meg a rendelkezésre álló összeget. A hitelkártya tulajdonosa nem saját pénzét, hanem a bank pénzét használja. A hitelkártyán rendelkezésre álló összeget a bank határozza meg, ami általában a nettó kereset 2-3-szorosa. A hitelkártya kibocsájtásának feltételei nagyon kedvezőek. A hitelkeret kamatmentesen elkölthető a türelmi időszak végéig, vagyis, ameddig a pénzt vissza kell fizetni. Ez általában egy hónap +15 nap, azaz 45 nap.

 

A hitelkártya önmagában nem jelent semmilyen kötelezettséget, csak anyagi biztonságot nyújt váratlan kiadások esetén. A hitelkártya használói kedvezményekre, illetve árengedményekre lehetnek jogosultak egyes boltokban, web áruházakban. Élhetnek az úgynevezett pontgyűjtés lehetőségével is, melyeket a web áruházakban lehet beváltani. A hitelkártyával történő vásárlásokkor a végösszeg bizonyos %-át visszatéríti a hitelintézet a hitelszámlára. A pénzvisszatérítés 1-8% közötti. Partnerüzletekben történő vásárláskor az árengedmény akár 10-20%-os is lehet.

 

Ez miért éri meg a bankoknak? Azért, mert a hitelkártyáért éves, vagy havi díjat számolnak fel a hitelintézetek, illetve értékesíthetnek mellé más banki termékeket is. Sokat keres a bank azokon az ügyfeleken is, akik nem fizetik vissza időben a tartozásukat, vagy más hibát követnek el (túllépik a hitelkeretüket, vagy készpénzt vesznek fel hitelkártyájukkal, stb.). Csak akkor éri meg hitelkártya-birtokosoknak lenni, ha Ön precíz, pontos ügyfél.

 

Fontos tudnivalók

  • Ha túllépi a hitelkeret visszafizetésének határidejét a bank kamatot számol fel. A hitelkártya THM-je 30% fölötti.
  • Ha visszafizetéskor, akár csak néhány forint is hiányzik a teljes hitelkeretből, akkor is a teljes összegre kell a kamatot fizetnie.
  • A hitelkártyával történő készpénzfelvétel sokkal drágább, mintha bankkártyával venne fel készpénzt, illetve a tranzakciót már a végrehajtás pillanatától kamat terheli. A bankok 2,25%-3,10%-os díjat számítanak fel.
  • Ha egy banki termék mellé hitelkártyát is ajánlanak Önnek, nem feltétlen kell elfogadni, mert attól, hogy Ön nem használja a kártyát, és aktiválva sincs, költségek merülhetnek fel, mint például a kártya díja, vagy a számlafizetési díj.

 

Ha Önnek a hitelkártya használata előtt bankkártyája volt, nagyon oda kell figyelni, mert alapvető különbségek vannak a két kártya között. bankkártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül a számla egyenlege szolgál. A bankkártya addig használható, míg van pénz a számlán. Vásárolhat vele, készpénzt vehet fel vele, illetve egyéb ügyintézésre is használhatja. A hitelkártyához nem szükséges külön bankszámla. Nem kell pénzt elhelyezni a számlájára, mert a bank által megállapított hitelkeretet használja. A hitelkártyát a hitelkeret erejéig tudja használni vásárlásra. Ha lemeríti a hitelkeretet, nem tudja hitelkártyáját használni, ugyanúgy, mint mikor bankkártyájáról elfogy a pénze. Hogy mindig időben fizesse vissza hitelkártya tartozását érdemes beszedési megbízással teljesíteni azt, mert a türelmi időszak vége előtt automatikusan levonják számlájáról tartozását.

jún 28

A Babakötvény egyre népszerűbb a gyermek megtakarítások között!

A  Babakötvény az egyik legnépszerűbb gyermek megtakarítási forma. Ha rendszeresen fizeti, mire a gyermek nagykorú lesz, akár több milliós megtakarítása is lehet a számlán.

Ha a Babakötvényről beszélünk, valójában két dologról van szó:

  • Életkezdési támogatás és Start-számla
  • Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Életkezdési támogatás és Start-számla

A 2005. december 31-e után született gyermekek rendelkeznek Start számlával a Magyar Államkincstárnál. Ezen a számlán életkezdési támogatásként 42 500 forint van elhelyezve. Ez egy egyszeri támogatás, mely minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülöttnek jár. A támogatást nagykorúvá válásuk után vehetik fel a gyermekek.

 

Start-Értékpapírszámla és Babakötvény

A Start-számlán levő 42 500 forintot tovább gyarapíthatja, ha kiegészítésként indít egy Kincstári Start-értékpapírszámlát. Ez egy önálló befizetésen alapuló,  teljesen különálló gyermek megtakarítási számla. A pénz, ami erre a számlára érkezik a Babakötvénybe kerül befektetésre. A Babakötvény az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseivel vásárol. Más értékpapír választására nincs lehetőség. A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább. Állami támogatásként a befizetések 10%-a jár, ami nem lehet több évi 6 ezer forintnál. Ha módjában áll több pénzt befizetni megteheti, viszont 6 ezer forintnál nem kap több támogatást.

 

A Babakötvény legfőbb jellemzői

  • A Kincstári Start-értékpapírszámlát megnyithatják: a gyermek szülei, hozzátartozók.
  • A Start-értékpapírszámla a Magyar Államkincstár Állampénztári Irodáiban és Értékesítési pontjain nyitható meg.
  • Kis összeggel is megvásárolható.
  • A Babakötvény (Start-értékpapírszámla) teljesen díjmentes, nincs semmiféle költsége.
  • A gyermek 18. életévének betöltéséig bármikor vásárolhat Babakötvényt.
  • Babakötvényt bármely természetes személy vásárolhat a Magyar Államkincstárnál Start-értékpapírszámlával rendelkező gyermek javára.
  • A Babakötvényben levő összeghez csak a gyermek férhet hozzá, csak Ő rendelkezik vele.
  • A Babakötvény felhasználása korlátozott.
  • Az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.
  • A Babakötvénnyel kizárólag magyar állampapírt lehet vásárolni.
  • Változó kamatozású állampapír, így hosszú távon biztosítja a befektetett összeg értékállóságát.
  • Az éves kamat mértéke a kamatbázis és a kamatprémium értékének összegével egyenlő.
  • A kamatbázis megegyezik a kamat megállapításának évét megelőző naptári évre vonatkozóan, a KSH által közzétett éves átlagos infláció (fogyasztói árindex) százalékos mértékével.
  • A kamatprémium mértéke 3%.
  • A kamat Start-értékpapírszámlán történő jóváírása évente február 1-jén történik. Az első sorozat (2032/S) esetében évente december 2-án.
  • Az állami támogatás az éves befizetések 10%-a, de maximum 6 ezer forint.
  • A számlanyitást követően a Babakötvények vásárlása automatikusan történik a Start-értékpapír számlán jóváírt összegekből.

 

 

jún 19

Hitelfelvételkor vajon a kamat vagy a THM a fontosabb?

Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően, egyre több hitelt vesznek fel az emberek. Legyen szó személyi kölcsönről, szabad felhasználású jelzáloghitelről, lakáshitelről az emberek már nem félnek a hitelfelvételtől, mint korábban. Hitelfelvétel előtt tájékozódjon, hogy melyik hiteltípusra van szüksége,és annak milyen feltételei vannak, milyen dokumentumok szükségesek hozzá, stb. Egy hitel kiválasztásának egyik fő szempontja a hitel kamata. A hitelfelvétel másik fontos tényezője a THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató. 

Kamat

A kamat a pénz ára, vagyis a pénz azonnali rendelkezésre állásának a díja százalékában kifejezve. A kamat mértékét éves szinten fejezik ki, még akkor is, ha a kölcsönt egy éven belül kell visszafizetni. Vagyis a bank kölcsönadja Önnek a pénzösszeget, Ön azt befekteti, és ennek névértéke után fizeti meg a kamatot. A névértékre vetített kamat összege %-os formában kifejezve a kamatláb.

 

A kamatokat a hitelintézetek nem egységesen határozzák meg. Az elérhető kamatszintet az inflánción kívül, sok minden befolyásolja.

A legfontosabbak:

  • FutamidőMennyi időre van szüksége a bank pénzére?
  • Új pénz: Tud-e új pénzt biztosítani a bank számára, nem csak az ott levő pénzzel gazdálkodni?
  • Munkabér: Tudja-e vállalni, hogy munkabére minden hónapban a bankhoz érkezik?
  • Egyéb termékek: Igénybe veszi-e a bank egyéb termékeit (befektetési alap, hitelkártya, biztosítás, stb.)
  • Aktivitás: Tudja-e biztosítani a bank számára, hogy aktív ügyfélként működik (rendszeres átutalások, megbízások, stb.)

 

THM

Hazánkban 1997-ben vezették be a betétesek védelmében. A THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Vagyis, hogy ténylegesen mekkora összeget kell a banknak visszafizetni. Ezért nem elég csak a kamattal számolni.

THM kiszámításánál a következő tételek számítanak bele:

  • kamat
  • kezelési költség
  • értékbecslés és helyszíni szemle díja
  • ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
  • a hitelközvetítőnek fizetendő díj
  • bankszámlavezetés díja

 

Tehát a hitel után nem csak kamatot kell fizetni, hanem egyéb díjakat, költségeket is. Ezért lesz magasabb a hitel THM-je, mint a feltüntetett kamata. Körülbelül 0,2-0,3%-kal magasabb egy hitel THM-je, mint kamata. Példaként, egy 3,5%-os hitel THM-je 3,7-3,8% körül fog alakulni.

 

Néhány jó tanács

Ingatlanvásárláskor plusz költségek is felmerülnek a vételáron kívül, ez olyan 80-150 ezer forint körül lehet. A lakáshitelnél a THM nem tartalmazza a közjegyzői díjat, és a lakásbiztosítási díjat, amik igen költségesek lehetnek.

A bankok eltérő hitelkamatokat határoznak meg. A hitelfelvételnél fontos, hogy mennyi költség hárul Önre, ezért a hiteleket a THM alapján hasonlítsa össze, mert az pontosabb képet ad a költségekről, mint a kamat.

A hitelfelvételkor a pénzintézetek bizonyos tételek egy részét, vagy egészét visszatéríthetik, illetve el is engedhetik egy-egy akció keretein belül. Ezekkel az engedményekkel akár több 10 ezer forintot is megtakaríthat.

Általában a visszatérítendő költségek:

  • értékbecslés díja
  • tulajdoni lap költsége
  • folyósítási jutalék
  • közjegyzői díj

 

Számoljon a Hitelmax kalkulátorával!

ápr 09

Még több pénz az államtól lakásvásárlásra!

A tavasz a jó idő beálltával megnő az emberek lakásvásárlási kedve is. Az sem tartja őket vissza az vásárlástól, hogy az ingatlanárak az egekbe szöktek. Ami viszont a lakásvásárlók mellet szól, az alacsony lakáshitel kamat. Soha nem voltak még ilyen alacsonyak a lakáshitel kamatok, mint napjainkban. Egy ingatlan megvásárlásához önerőre is szükség van. Ha előre gondol lakásvásárlási terveire, és időben elkezd gyűjtögetni, akkor például egy lakástakarék megtakarítással, és az ahhoz tartozó állami támogatással igen csinos kis összeggel vághat bele az ingatlanvásárlásba.

 

Mi a lakástakarék előnye?

A lakástakarék nagy előnye, hogy vissza nem térítendő 30%-os állami támogatás jár hozzá évente, ami nem lehet több 72 ezer forintnál. Ami jó hír, hogy ezt a 72 ezer forintot meg is többszörözheti, ha kevésnek gondolja megtakarítása mellé. Ezért cserébe nem kell mást tennie, mint közeli hozzátartozói nevére kötni lakástakarék szerződés. Annyi szerződést köthet, amennyit csak akar, a lényeg, hogy egyenesági rokonok lehetnek a kedvezményezettek.

Ki számit egyenesági rokonnak? Mutatjuk!

  • nagymama
  • nagypapa
  • apa
  • anya
  • testvér
  • házastárs
  • gyermek
  • unoka

A lakástakarék másik nagy előnye, hogy ha több szerződést is köt, akkor a lakáscél olcsóbban valósítható meg, mert önerőként beszámítható a megtakarítás, illetve a piaci kamatoknál olcsóbb kamatozású hitelhez juthat.

Mit kell tudni a lakástakarék szerződésről?

Az első és legfontosabb dolog, amit ezzel kapcsolatban tudni kell, hogy az LTP szerződésben két személy szerepel.

A lakástakarék szerződés két szereplője:

  • szerződő (aki a szerződést köti)
  • kedvezményezett (aki felhasználja a pénzt)

Néhány gondolatot fontos tisztázni a két személlyel kapcsolatban. A szerződő eldöntheti, hogy szeretne-e kedvezményezettet megjelölni. Ha nem jelöl meg kedvezményezetett, akkor ő maga lesz a kedvezményezett, vagyis a saját nevére használhatja fel az állami támogatást. A törvények értelmében több szerződést is köthet egy személy, csak a kedvezményezetteknek kell különbözőnek lenniük. A rájuk vonatkozó szabály pedig, mint azt már fentebb említettük, hogy csak közeli hozzátartozó lehet (ebbe beletartozik az örökbefogadó-, a mostoha- vagy a nevelőszülő is). A kedvezményezettekkel kapcsolatban az is kitétel, hogy nem szerepelhetnek egyszerre két lakástakarék szerződés kedvezményezettjeként.

 

Hogyan lehet többszörös állami támogatást szerezni?

Egy lakástakarékba a havonta maximálisan befizethető összeg 20 ezer forint. Ha Ön ennél többet szeretne havonta megtakarítani, több lakástakarékot kell kötnie, más-más kedvezményezettek megjelölésével. A futamidő lejárata után a kedvezményezett döntheti el, hogy mire használja fel a pénzt. Ezt felhasználhatja saját lakáscélra, de felajánlhatja egy közeli hozzátartozójának is, persze kizárólag lakáscélra. Tehát, ha Ön fizeti az összes lakástakarékot, így a családtagok, akiket kedvezményezettként jelölt meg, felajánlhatják a megtakarítást Önnek. Így nem csak egyszer kaphatja meg az évi 72 ezer forintot, hanem annyiszor, ahány szerződése van. Két szerződésnél ez 144 ezer forintot jelent, háromnál 216 ezret, négynél 288 ezret, és így tovább.

Ha módjában áll érdemes több szerződést is kötni, mert ekkora mértékű hozam más megtakarításokra nem nagyon jellemző. Amit azért fontos ezzel kapcsolatban tudni, hogy a befizetéseket nagyon szigorúan kell venni, nem szabad velük elmaradni, mert csak akkor jár az állami támogatás, ha a havi befizetések rendben vannak.

ápr 09

Spóroljon régi lakáshitelével!

Manapság kevesen tudnak egy lakást készpénzből megvásárolni. A legtöbb embernek hitelre is szüksége van ahhoz, hogy, ha nem is álmai otthonát, de egy ingatlant megvásároljon. Nagyon elszálltak az ingatlanárak, főleg Budapesten, illetve a felkapottabb, népszerűbb településeken. Kevesen vannak, akik olyan ingatlant tudnak megvásárolni, amilyet valójában szeretnének. Egyszerűen képtelenség annyi önerőt előteremteni, illetve sokan nem is kapnak annyi hitelt, amennyire szükségük lenne a vágyott ingatlan megvásárlásához. Így kompromisszumos megoldásként, vagy egy kisebb ingatlant választanak ott, ahol élni szeretnének, vagy egy nagyobbat, egy olyan helyen, ahol olcsóbban hozzájuthatnak az ingatlanhoz.

 

A magas ingatlanárak ellenére mégis sokan vásárolnak lakást, ami valószínűleg az alacsony lakáshitel kamatoknak köszönhető, melyek sose voltak még ilyen alacsonyak, mint napjainkban. Akár 2,5% körüli lakáshitel kamatokkal is lehet találkozni a piacon, ami jóval alacsonyabb, mint a régebben felvett lakáshiteleké, melyek akkor 8-9% körül mozogtak. Mivel lakáshitelről beszélünk, nagyobb összegről van szó, ilyen kamatkülönbségek mellett, ez akár több millió forintos többletfizetést is jelenthet a bankok felé, ha nem vizsgálja felül hitelét.

 

Fontos, hogy akár évente vizsgálja felül lakáshitelét, hogy ne dobja ki feleslegesen pénzét az ablakon, mert a kamatcsökkenések pénzt spórolhatnak Önnek, ha résen van. Érdemes elgondolkodni a hitelkiváltás lehetőségén, mert ezzel egy kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat, és olcsóbb lehet hitele. A felmérések azt mutatják, hogy az emberek többsége nem igazán él a hitelkiváltás lehetőségével, mert nem akarnak az utánajárással időzni, így inkább maradnak a régebbi, drágább hiteleiknél.

 

Amit a hitelkiváltásról tudni kell, hogy egy lakáscélú hitelt, lakáscélú hitellel a legkedvezőbb kiváltani. Ha egyéb hiteleit is ki szeretné váltani a kedvező kamatok miatt, azokat tanácsos külön kezelni a lakáshiteltől. A lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata sokkal alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, így THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb. Egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között 1,5-2%-os különbség is lehet.Nagyobb összegű hiteleknél, ez akár több millió forintos pénzbeli különbség is lehet. Ha úgy gondolja, hogy ehhez szakértői segítséget is be akar vonni, kalkuláljon oldalunkon, ahol munkatársaink segítenek Önnek, vagy akár személyesen is befáradhat a bankfiókokba, ahol az ügyintézők állnak rendelkezésére.

 

Hogyan nyerhet egy hitelkiváltáson?

Ha egy hitelkiváltás szóba kerül, nagyon fontos, hogy szem előtt tartsa a törlesztőrészletet, a futamidőt, és a kamatperiódust. A következő lehetőségek jöhetnek szóba:

  • Az alacsonyabb kamatok miatt, a régi hitellel megegyező törlesztőrészlettel, lehet tovább fizetni a hitelt, rövidebb futamidő alatt. Ennek előnye, hogy hamarabb kerül kifizetésre a hitel, gyorsabban szabadulhat tőle.
  • Ugyanolyan törlesztőrészlet mellett biztonságosabb lehet a lakáshitel, ha hosszabb kamatperiódusra vált, akár végig fixre. Ez azért jó megoldás, mert kiszámíthatóak a havi kiadások, és ha esetleg emelkedne is a jövőben a lakáshitelek kamata, a törlesztőrészlet nem változik.
  • Csökkenő havi kiadás mellett nem változik sem a futamidő, sem a kamatperiódus, vagyis minden változatlan marad, mégis kevesebbet fizet vissza.

 

Tehát a fentieket összegezve mindenképpen megéri hiteleit felülvizsgálni, és érdeklődni, hogy milyen új hitelkonstrukciók kerültek a piacra, és azok közül válogatni. Ezzel sok pénzt megtakaríthat, főleg egy lakáshitel esetében, akár több millió forintot is. Csak elhatározás kérdése, ne halogassa tovább, nézze meg a bankok ajánlatait, mert az semmibe nem kerül, viszont, ha kiváltja lakáshitelét, azzal komoly összegeket is megspórolhat.

ápr 09

Tippek a sikeres lakáshitel kiváltásához

Az elmúlt néhány évben sokan vásároltak ingatlant akár saját célra, akár befektetés céljából. Sajnos kevesen vannak, akik készpénzből ki tudnak fizetni egy ingatlant, ehhez általában hitel segítségére van szükség. Viszont ezeket a hiteleket nem árt évente felülvizsgálni, mert a hitelkamatok nagyot zuhantak az elmúlt 1-2 évben. Sosem voltak még ilyenek alacsonyak, mint napjainkban. Jelenleg a lakáshitel kamatok 2-5% körül mozognak. Egy lakáshitelt a legcélszerűbb egy lakáscélú hitellel kiváltani, mert így jár a legjobban. Ha Ön korábban hitelt igényelt lakásvásárlásra, bővítésre, felújításra, építésre, vagy korszerűsítésre, azok kiváltására kaphat lakáscélú hitelt.

A lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, ezáltal a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb. Ez annyit jelent, hogy 1,5-2%-os különbség is lehet, egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között. Nagyobb összegű hitelek esetében, ez több millió forintos különbséget is jelenthet. Tehát a lakáscélú hitelek kiváltását külön kell kezelni a többi hitel kiváltásától.

 

Mindenképpen tartsa szem előtt, hogy olyan hitelt válasszon a kiváltásra, amellyel nem esik el a kedvezményektől. Íme néhány példa:

Lakástakarék

A lakáscélra gyűjtögetők körében a legnépszerűbb megtakarítási forma a lakástakarék. Az állam is támogatja 30%-kal, de legfeljebb évi 72 ezer forinttal. Viszont ez az állami támogatás csak abban az esetben jár, ha a lakáscélt igazolni is tudja. Ez lehet akár egy lakáscélú hitel előtörlesztése, vagy kiváltása is. Vagyis, ha az eredetileg vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, vagy felújításra felvett hitel lakáshitellel kerül kiváltásra, abba is betörleszthető a lakástakarék. Viszont, ha egyéb hiteleket is be szeretne vonni ebbe a hitelkiváltásba, és egyetlen hitellel szeretné kiváltani, arra a lakástakarékot nem lehet felhasználni.

 

CSOK

Használt lakás vásárlására, valamint bővítésére igényelt Családi Otthonteremtési Kedvezmény esetén az a szabály, hogy az 5 éven belül eladott ingatlan árát fel kell használni a CSOK-kal támogatott ingatlanhoz. Az elszámolandó eladási ár bizonyos tételekkel csökkenthető, például az eladáskor visszafizetett lakáscélú hitel összegével.

Példa: CSOK segítségével szeretne vásárolni egy 20 millió forint értékű ingatlant. Az elmúlt 5 évben sikerült értékesítenie egy 30 millió forint értékű ingatlan, amelyen az eladáskor volt még 25 millió forint hitel. Ha ez a hitel lakáscélú hitel volt, amely az eladási árból került visszafizetésre, akkor a most vásárolni kívánt 20 millió forintos ingatlanhoz 5 millió forint önerőt kell legalább felmutatni (30 millió forintért adta el az ingatlant, abból 25 millió forint a visszafizetett hitel, vagyis 5 millió forint maradt).

Ha viszont a hitel szabadfelhasználású, vagy egyéb célú volt, a teljes eladási árat, kell felhasználni a vásárláshoz. Illetve ebben az esetben egyáltalán nem jár a CSOK, mert az eladott 30 millió Ft teljes egészében fedezi a vásárolni kívánt ingatlan vételárát, így nincs alapja a CSOK igénylésnek.

 

Adómentes munkáltatói támogatás

Nagyon kevesen ismerik ezt a fajta állami támogatást, de létezik. A munkáltatón keresztül is támogathatja az állam a lakáshitel törlesztését. Ha van lakáshitele, és van lehetősége, érdemes ezt kérni cafetéria elemként. Adómentesen havonta körülbelül 80 ezer forintot kaphat a munkavállaló lakáshitel-cafeteria néven, amit a hitelének a törlesztésére fordíthat. A cég 5 év alatt legfeljebb 5 millió forinttal támogathatja a lakáshitel törlesztését, adómentes vissza nem térítendő formában. Fontos kritérium, hogy a támogatható hitel igazolható módon lakáscélú legyen.

 

Előtörlesztési díjkedvezmények

A bankok többségénél van lehetőség előtörlesztésre, melyhez előtörlesztési díjkedvezményt is adnak, ezek azonban szintén csak lakáscélú hitelek esetén érhetők el. A futamidő lejárata előtti visszafizetés átlagos költsége 1,5-2%, amelyet vagy teljes egészében, vagy részben elengednek egyes hitelintézetek. Általánosságban elmondható, hogy a futamidő első 4-5 éve után lehet élni a kedvezményes előtörlesztés lehetőségével, és ennek feltétele, hogy ez önerőből, vagy lakástakarékból történjen.

Régebbi bejegyzések «